银行有没有复利投资？
一、银行是否有复利业务，以及如何利用复利计算贷款利息 很多人其实不了解银行的复利业务是什么，以为就是保险、信托等金融产品才具有的复利计息功能，实则不然！ 复利本质上是一种利滚利的计算方式，将本利和作为下一批的本金，逐期计算并收取利息；而定期存款或国债都是单利计息，到期连本带利一起还。 当然，对于储户来说最关心的问题是，银行是否能利用复利来计算我的存款利息呢？ 其实这个问题问得有点含糊不清——如果以储蓄账户为贷款模式，自然是没有问题的，银行可以以存款利息作为起息日，利用复利的计算方式来产生借款人的应还款本息；但如果是以信用卡透支额度为贷款模式的，那么银行就不能按照实际透支金额*天数*利率的方式来计算利息了，因为信用卡中心的会计核算制度中并没有“预借现金”这一科目（招行等少数商业银行有单独的“预借现金”科目，这里不做讨论），只有通过消费之后，等到账单日才有入账的交易记录。 所以，从银行借贷的角度来看，一般情况下是没法直接利用复利来计收借款人利息的，但是可以通过一些结构性产品来实现这一目的。
二、银行有哪些实现复利计算的金融工具 前面说到，银行本身不具备直接利用复利计息的功能，但是可以通过购买其他机构的金融产品来实现这个目标。于是问题就变成了：哪些金融产品具备复利的计算能力？ 根据不同的分类维度，我们可以把金融工具分成不同类别，如果按是否具备复利计算能力进行划分，则可分为单一功能型与复合功能型两类： 由上表可以看到，市场上绝大多数的金融产品都属于单一功能型的，即只能单利计算利息，无法实现复利的叠加效果。不过，也有个别产品属于复合功能型的，能够对底货进行复利加计。
三、银行如何使用复合功能型的金融工具来实现复利计算 在介绍了都有哪些类型的金融工具具备复利计算能力后，接下来我们来探讨一个问题：当银行的资产负债管理出现缺口的时候，如何通过买入合适的理财产品来填补这个缺口，并使用理财的收益来贴补银行的经营成本？ 假设某银行因资金调度不当等原因导致流动性紧缺，又不想额外支付费用出借资产，此时该银行可以利用之前购买的复合功能的理财产品完成资金的周转，实现负债的补充，并利用收益补贴利润。如此，既不用牺牲流动性又能利用理财产品的复利能力，实现银行资金成本的降低。