工资总额是贷款的几倍？
去年4月份，某银行天津分行推出了一项“薪资贷款”业务。所谓“薪资贷款”，就是银行直接发放一笔贷款，企业用以发放职工工资，以解决流动性的资金困难。这项业务在有些地方已经推行了一段时间，最近才在天津正式推出。
这项业务是好事。在经济发展面临困难的形势下，它既满足了企业的资金需求，又增加了企业的稳定感。不过，这项业务如果推动不当，不仅不会让企业得到滋润，反而会让企业雪上加霜。
银行发放贷款，必须要有抵押、担保。一般地，如果企业业绩良好，银行会考虑免抵押、担保，以“信用贷”的方式向企业发放贷款。当然，对这种“信用贷”，银行会要求企业主提供个人资产（包括房地产）的抵押或质押，以备不良贷款时抵偿。
如果企业主个人资产不足以抵偿贷款时，银行会要求企业提供用于贷款抵押的资产。这就是“薪资贷款”的意义所在：在企业提供正常的抵押品（如房产、土地、机器设备等）之前，银行先行向企业发放贷款，用于解决企业的资金燃眉之急，待借款企业筹集到足值抵押品时，再更换为正常的抵押贷款。
问题是，银行发放这类贷款的金额到底多少合适呢？
据新闻披露，某企业曾经向银行申请“薪资贷款”2000万元，银行要求用房地产担保，然而该公司所拥有的房地产总价值仅为1000万元，不够抵押，只好作罢。
从常理分析，银行向企业提供“薪资贷款”，其金额不可能超过企业12个月的工资总额。否则，企业将会因巨额负债而濒临破产。如果企业所借贷款只能支付12个月工资，那这个期限一过，企业就又必须重新抵押或担保。
银行如果能做到这一点，“薪资贷款”就是一种好业务。不过，为了不让企业主恶意利用这款业务骗贷，银行也应该设定一些小门槛，例如要求企业的员工人数达到一定数量、企业的月均电费达到多少金额等。
企业之所以能正常发工资，关键是企业有资产可以依凭。如果企业的资产不真实，银行一旦要求变现这些资产，就会暴露企业真实的财务状况。这是发工资的前提。如果企业没有真实的资产，银行又向它发放贷款发工资，则无异于赤膊上阵当“救火队长”——救火队员的本质工作是扑灭大火，可现在却去给火把浇油。