虚拟贷款是什么？
“虚拟贷款”，简单地说就是用户无需真正贷款也能享受到“贷款”服务；而“真实贷款”则是指需要提供抵押等担保、经过审核后才能发放、需要用户实际拿到钱的贷款产品。 两者本质上都是银行提供的消费信贷产品，但根据监管要求，由于用户最终是否能得到这笔钱存在不确定性，因此银行在计收利息时，对于“虚拟贷款”只能按天计收服务费（相当于咨询费），而对于“真实贷款”，银行则可以收回贷款本金和收取相应的利息。
因为按天计收的服务费低于同期银行的活期存款利率，所以从用户的层面来看，两者其实没什么区别。 但如果发生违约情况，那么后果却是大不一样的： 对于“虚拟贷款”来说，用户只是错过了按时还款导致产生逾期记录，情节较轻，只要及时偿还了欠款，就能消除影响；但对于“真实贷款”而言，银行可立即收回全部贷款，并且记入征信系统，留给以后就业的麻烦就大了。 所以，从风险控制的角度考虑，银行对“现实真贷款”比“虚拟假贷款”的要求更严格一些。
另外，为了规范行业发展，央行和银保监会等部门也在不断完善有关制度。2017年，原中国银监会发布《关于做好个人消费金融贷款管理有关工作的通知》，对互联网消费金融贷款业务进行了规定；2019年，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构同业业务风险评估和监控机制的通知》，对互联网金融机构的贷前调查、风险管理等相关工作提出了要求。
这些制度的建立，将有助于规范目前的线上小额借贷市场，引导行业健康有序发展。